Retirement 阅读时间:8 分钟

社会保障:您需要知道的五个事实

社会保障可能很复杂,因此许多人并不完全了解他们可能有的选择。以下是有关社会保障的五个重要事实,请牢记。

1. 社会保障是退休收入的重要来源

有些人认为社会保障在退休中具有次要甚至是第三重的重要性。但根据最近的一份报告,社会保障是 64% 退休人员的主要收入来源。1

请记住,社会保障局根据消费者物价指数进行年度生活成本调整 (COLA),并根据现行法律为您的配偶和您的生活支付收入。2

2. 您可以选择何时参加社保

您在何时可以开始领取福利方面有相当大的灵活性。

如附图所示,支付全额退休金的年龄(也称为“全额退休年龄”)取决于您的出生年份。3

领取全额社会保障退休金的年龄3

出生年份完全退休年龄
1943 - 195466
195566 和 2 个月
195666 和 4 个月
195766 和 6 个月
195866 和 8 个月
195966 和 10 个月
1960 或以后67

(重要提示:虽然完全退休年龄各不相同,但您也可以考虑在您 65 岁生日前三个月申请 Medicare 福利;如果您等待的时间更长,您的 Medicare 医疗保险和处方药承保可能会花费更多。)

您最早可以在 62 岁开始领取福利;但是,您在完全退休年龄之前开始参加社会保障的每个月,您的福利将减少约 1% 的二分之一。4

您可以选择延迟领取福利,直到达到完全退休年龄;在这种情况下,您的福利计划每年增加 8%。从您达到完全退休年龄开始,直到您开始领取福利或达到 70 岁(这些延迟退休积分停止累积的年龄),现行法律下的这一增幅将每月自动增加。此外,您的福利也将因在此期间适用于福利支付水平的任何生活费用调整而增加。4

如果您计划继续工作,您可能仍会获得您有资格获得的全部福利。事实上,超过完全退休年龄工作可以增加您的福利。但是,如果您的收入超过某些限制,您的福利将会减少。如果您在完全退休年龄之前工作并开始领取福利,则收入每超过现行年度限额(2020 年为 18,440 美元)2 美元,您的福利将减少 1 美元。5

如果您在达到完全退休年龄的那一年继续工作,在不同的年度限额(2020 年为 48,600 美元)之前,每赚取 3 美元的收入,您的福利将减少 1 美元,直到您达到完全退休年龄的那一个月。5

一旦您达到完全退休年龄,您就可以继续工作,无论您赚多少钱,您在现行法律下的福利都不会减少。5

如您所见,决定何时开始领取社会保障金是一个至关重要的决定。

3. 社会保障可能需要纳税

根据您的收入水平,您的社会保障福利可能需要纳税。下图说明了您的合并收入(调整后的总收​​入 + 您的非应税利息 + 您的社会保障福利的二分之一)如何影响您的社会保障退休福利是否需要纳税。6

您的社会保障福利是否需要缴纳联邦所得税?6

 福利的 50%
需缴税
 
福利的 85%
需缴税
 
个人申报人合并收入
25,000 美元至 34,000 美元
 
综合收入
超过 34,000 美元
 
联合申报人合并收入
$32,000 to $44,000
综合收入
Greater Than $44,000

这种潜在的所得税风险可能对您是否选择在退休期间工作、您的资产如何投资以及从其他退休账户中提取的时间产生重大影响。7,8

例如,从传统 IRA 中提款可能会使您的收入超过上述门槛,从而使您的社会保障的更高比例需要缴纳所得税。7,8

非退休储蓄的投资收益也是如此。投资收益超过当前支出需求的退休人员可能需要对其社会保障收入征税。将这些资产的一部分转移到延税工具,例如固定年金,可能是管理社会保障福利税收的一种方式。9

4. 社会保障可以成为家庭福利

当您开始领取社会保障金时,其他家庭成员也可能有资格获得付款。如果配偶(即使他们没有收入)年满 62 岁或以上,则有资格获得福利——或者在任何年龄(如果他们正在照顾您的孩子)。 (孩子必须小于 16 岁或残疾。)

如果您的未婚子女未满 18 岁、年龄在 18 至 19 岁之间并作为全日制学生在中学就读,或者年满 18 岁或以上且严重残疾,也可以向他们支付福利。

每个家庭成员可能有资格获得最多为您的退休(或残疾)福利金额一半的每月福利。有一个不同的家庭限额,但通常在您的退休(或残疾)福利的 150% 到 180% 之间。10

如果您去世,根据您的工作记录,您的家人可能有资格获得福利。10

有资格享受福利的家庭成员包括:

  • 寡妇或鳏夫
    • 60 岁或以上;
    • 50 岁及以上(如残疾);或者
    • 任何年龄,如果他们正在照顾您的 16 岁以下或残疾并有权在您的记录中获得社会保障福利的孩子。
  • 未婚子女在以下情况下可以获得福利:
    • 未满 18 岁;
    • 年龄介于 18 至 19 岁之间,并且是中学的全日制学生;或者
    • 18 岁或以上且严重残疾(残疾必须在 22 岁之前开始)。

您的幸存者将获得您的基本社会保障福利的一定百分比——通常每个成员的 75% 到 100% 的范围内——但是,支付给每个家庭的限额约为您福利率的 150% 到 180%。10

5. 离婚配偶可能有资格获得福利

如果您离婚,您可能有资格根据前配偶的工作记录获得社会保障福利。要符合领取福利的资格,您的前配偶必须达到他们有资格开始领取福利的年龄(不过,他们不一定需要领取福利)。10

要获得资格,您需要:

  • 与您的前配偶结婚至少 10 年;
  • 已离婚两年或更长时间;
  • 至少62岁;
  • 未婚;和
  • 无权根据您自己的工作经历获得更高的社会保障福利。

如果您的前配偶已故,您仍然可以作为尚存的离婚配偶领取福利(无论他们去世的年龄如何),假设您的前配偶有权享受社会保障福利,您的婚姻至少为 10 年,您处于至少 60 岁,并且您无权根据自己的工作经历获得更高的福利金额。如果您在 60 岁之前再婚,您将无法从已故的前配偶那里获得遗属福利。10

如果您的前配偶在世,您有资格获得的最高金额是您的前配偶在完全退休年龄应支付的金额的 50%。要获得最大的福利,您需要等到达到自己的完全退休年龄。10

如果您的前配偶在达到完全退休年龄之前选择参加社会保障或如果您的前配偶开始新的家庭,您的福利不会受到影响。10

1. 员工福利研究所,2020 年 4 月 23 日
2. 社会保障局,2020
三、社会保障局,2020
4. 社会保障局,2020
五、社会保障局,2020
6.社会保障局,2020
7. 根据 SECURE 法案,在大多数情况下,一旦您年满 72 岁,您必须开始从传统个人退休账户 (IRA) 中获取所需的最低分配。只要您符合赚取收入的要求,您就可以根据《安全法案》继续向 70½ 岁后的传统 IRA 供款免税。
8. 来自传统 IRA 的分配按普通收入征税,如果在 59½ 岁之前领取,可能会受到 10% 的联邦所得税罚款;然而,在 2020 年期间,CARES 法案允许符合条件的参与者提前获得最高 100,000 美元的分配,而无需支付 10% 的罚款。
9、年金合同的担保取决于发行公司的偿付能力。年金具有合同限制、费用和收费,包括账户和管理费用、基础投资管理费用、死亡率和费用费用以及可选福利费用。如果您在年金接触的最初几年取出钱,大多数年金的退保费通常是最高的。提款和收入支付作为普通收入征税。如果在 59½ 岁之前提款,则可能适用 10% 的联邦所得税罚款(除非适用例外情况)。
10.社会保障局,2020

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