Retirement 阅读时间:4 分钟

退休收入和传统投资组合

从传统投资组合中提取资金会使固定收益投资者面临“收益顺序”的危险。换句话说,在退休初期经历负回报可能会比您计划的更快地耗尽您的投资组合,并可能破坏您资产的可持续性。因此,您可能需要考虑几种策略来帮助减轻这种担忧。

流动资产

首先是拥有一个流动性很强的资产池来资助两到三年的退休支出;这可能会阻止您在不合时宜的时间出售长期资产。随着时间的推移,根据市场状况,您可能有机会利用退休投资组合的收益来补充这笔现金储备。

年金

另一个补充策略是整合年金。这有助于将市场波动的风险从您的肩上转移到发行保险公司的身上。

年金合同的担保取决于发行公司的赔付能力。年金具有合同限制、费用和收费,包括账户和管理费用、基础投资管理费用、死亡率和费用费用以及可选福利费用。如果您在年金接触的最初几年取出钱,大多数年金的退保费通常是最高的。提款和收入支付作为普通收入征税。如果在 59½ 岁之前提款,则可能适用 10% 的联邦所得税罚款(除非适用例外情况)。

在退休之前,投资组合优化主要侧重于以适当的措施混合不同资产类别以创建最佳投资组合。但在退休时,投资者必须整合不同的退休投资工具,以提高收入和管理风险。

业内领先的思想家之一 Ibbotson Associates 围绕这一想法进行了大量研究。

在一项具有里程碑意义的研究“退休投资组合和可变年金保证最低提款福利”中,Ibottson 的研究得出了几个关键结论,这些结论对应对退休收入挑战具有重要意义。

该研究的结论之一是,增加了具有保证最低提款福利退休投资组合的可变年金——取代现金或固定收益分配。它增加了总收入,同时降低了风险。”¹

成功的退休不仅仅是采取合理的投资策略。它还需要了解“回报顺序”的危险并采取措施减轻风险。

  1. Ibbotson 的研究假设投资者的退休收入期为 25 年或更长。对于视野较短的投资者,该策略可能没有那么有利。年金合同的担保取决于发行公司的赔付能力。年金不受 FDIC 或任何其他政府机构的担保。可变年金按招股说明书出售,招股说明书包含有关投资目标和风险以及费用和支出的详细信息。我们鼓励您在投资或汇款购买可变年金合约之前仔细阅读招股说明书。招股说明书可从保险公司或您的金融专业人士处获得。可变年金子账户的价值会根据市场情况而波动,如果退还年金,其价值可能会高于或低于原始投资金额。

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