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评估人寿保险需求

如果您的家人依赖您的收入,那么考虑在您去世后为他们提供足够的人寿保险至关重要。但很多时候,人寿保险是个人财务中被忽视的一个方面。

事实上,根据 Life Happens 和 LIMRA 在 2019 年进行的一项密切关注人寿保险趋势的研究,近 50% 的美国人表示他们根本没有人寿保险,尽管超过三分之二的美国人认识到需要获得它。1

人寿保险的作用

意识到人寿保险在您家庭财务中的作用是重要的第一步。关键的第二步是确定您可能需要多少人寿保险。

有几个因素会影响人寿保险的成本和可用性,包括年龄、健康状况以及购买的保险类型和金额。人寿保险单有费用,包括死亡率和其他费用。如果保单过早退保,保单持有人也可能支付退保费用并产生所得税影响。在实施涉及人寿保险的策略之前,您应该考虑确定您是否可以投保。与保单相关的任何担保都取决于发行保险公司继续支付索赔的能力。

经验法则

估计一个人的保险需求的一个广泛遵循的经验法则是基于收入。一份广泛的指南表明,一个人可能需要一份价值为其年收入五倍的人寿保险单。其他人建议最高为年收入的十倍。

伞下的家庭

如果您正在寻找更准确的估计,请考虑完成“DNA 测试”。 DNA 测试或详细需求分析考虑了广泛的财务承诺,以帮助更好地估计保险需求。

第一步是将需求和义务相加。

短期需求

哪些资金将需要用于最终支出?这些可能包括葬礼费用、最终医疗费用和任何未偿债务,例如信用卡或个人贷款。为短期需求提供多少将取决于您的个人情况。

长期需求

维持家人的生活水平需要多少钱?在住房、食物和衣服等必需品上花费了多少?此外,考虑将旅行和娱乐等费用计入因素。问问自己,“维持目前的生活方式每年需要花费多少?”

新的义务

未来可能会产生哪些额外费用?需要解决哪些家庭问题,尤其是如果有年幼的孩子?年迈的父母需要某种支持吗?大学费用如何?考虑到潜在的新义务,可以更准确地了解持续的财务需求。

接下来,减去所有可用的当前资产。

流动资产

任何可以以可预测的价格快速赎回的资产都被认为是流动的。通常,房屋和汽车不被视为流动资产,因为出售它们可能需要时间。另外,请记住,出售房屋可能会调整家庭目前的生活水平。

需求和义务——减去流动资产——可以帮助您更好地了解您可能需要的人寿保险金额。虽然此练习是了解您的保险需求的良好开端,但可能需要进行更详细的审查以更好地评估您的情况。

1. 生活发生,2019

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